人民網(wǎng)北京4月3日電 （記者杜燕飛）日前，銀保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于開展人壽保險與長期護(hù)理保險責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)的通知》（以下簡稱《通知》），決定自2023年5月1日起開展人壽保險與長期護(hù)理保險責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)（以下簡稱轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)）試點(diǎn)，試點(diǎn)期限暫定兩年。

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當(dāng)前，隨著我國人口老齡化加速，老年人對長期護(hù)理保障的需求在大幅增長。據(jù)國家衛(wèi)健委披露，截至2021年底，我國60歲以上老年人口已達(dá)2.7億，其中失能人數(shù)在4500萬左右。但目前針對老年人的長期護(hù)理保障明顯不足。

“在現(xiàn)階段人民群眾長期護(hù)理保障需求增長、商業(yè)長期護(hù)理保險供給不足的情況下，充分利用存量壽險產(chǎn)品開展轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)，能夠在短時間內(nèi)有效提升長期護(hù)理保險供給能力，緩解失能人群護(hù)理費(fèi)用壓力，同時也創(chuàng)新了保險服務(wù)的內(nèi)容和形式，有利于增強(qiáng)人民群眾對長期護(hù)理保險的理解和認(rèn)識，推動行業(yè)為進(jìn)一步發(fā)展長期護(hù)理保險積累經(jīng)驗(yàn)。”銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示。

早在2020年，銀保監(jiān)會聯(lián)合12部委印發(fā)的《關(guān)于促進(jìn)社會服務(wù)領(lǐng)域商業(yè)保險發(fā)展的意見》中提出“研究建立壽險賠付責(zé)任與護(hù)理支付責(zé)任轉(zhuǎn)換機(jī)制，支持被保險人在失能時提前獲得保險金給付，用于護(hù)理費(fèi)用支出”。

銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人介紹，轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)是指人身保險公司根據(jù)投保人自愿提出的申請，將處于有效狀態(tài)的人壽保險保單中的身故或滿期給付等責(zé)任，通過科學(xué)合理的責(zé)任轉(zhuǎn)換方法轉(zhuǎn)換為護(hù)理給付責(zé)任，支持被保險人因特定疾病或意外傷殘等原因進(jìn)入護(hù)理狀態(tài)時提前獲得保險金給付。

記者梳理，作為《通知》附件，《人壽保險與長期護(hù)理保險責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)規(guī)則》規(guī)定了兩種轉(zhuǎn)換方法下的適用產(chǎn)品、人群范圍、護(hù)理狀態(tài)判定條件、操作流程、精算規(guī)則和產(chǎn)品備案等內(nèi)容。

具體來看：根據(jù)被保險人是否進(jìn)入護(hù)理狀態(tài)，分別設(shè)計(jì)了保單貼現(xiàn)法和精算等價法，滿足多樣化的護(hù)理保障需求；選擇個人普通型人壽保險開展試點(diǎn)，投保人和被保險人易于理解，護(hù)理給付金額方便計(jì)算；將特定疾病和意外傷殘作為護(hù)理狀態(tài)基本判定條件，既考慮到行業(yè)有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，又能有效覆蓋失能人群，易于操作。同時鼓勵人身保險公司結(jié)合自身的風(fēng)險控制能力，對上述基礎(chǔ)判定條件進(jìn)行擴(kuò)展；鼓勵人身保險公司在開發(fā)普通型人壽保險新產(chǎn)品時，在保險條款中增加使用保單貼現(xiàn)法進(jìn)行責(zé)任轉(zhuǎn)換的內(nèi)容，提高長期護(hù)理保障供給能力。

關(guān)于試點(diǎn)要求，《通知》明確，人身保險公司應(yīng)當(dāng)科學(xué)設(shè)計(jì)試點(diǎn)方案，向銀保監(jiān)會報(bào)送試點(diǎn)方案并完成相關(guān)產(chǎn)品備案后，即可實(shí)施。試點(diǎn)方案至少包括：業(yè)務(wù)運(yùn)營、客戶服務(wù)、宣傳推廣和產(chǎn)品管理等方面支持轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)的可行性分析，責(zé)任轉(zhuǎn)換方法及適用的人壽保險產(chǎn)品，轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，操作流程、信息系統(tǒng)和內(nèi)部控制等制度建設(shè)情況，轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)相關(guān)內(nèi)外勤人員培訓(xùn)和考核制度情況，提供護(hù)理服務(wù)情況，信息披露材料等。

專家表示，從國際經(jīng)驗(yàn)看，利用人壽保險的存量準(zhǔn)備金開展轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)，不僅可以滿足人民群眾差異化個性化的長期護(hù)理保障需求，也是在短時間內(nèi)增加商業(yè)長期護(hù)理保險供給的有效路徑，創(chuàng)新了保險服務(wù)的內(nèi)容和形式，有助于增強(qiáng)人民群眾對長期護(hù)理保險的理解和認(rèn)識。

有分析認(rèn)為，通過壽險與長護(hù)險責(zé)任的轉(zhuǎn)換機(jī)制，供給端上，能夠解決長期護(hù)理保險不足的問題。從企業(yè)角度來看，人壽保險與長期護(hù)理保險的責(zé)任轉(zhuǎn)換，讓保險公司在經(jīng)營人壽保險的過程中發(fā)展長期護(hù)理保險業(yè)務(wù)，進(jìn)一步拓寬了其業(yè)務(wù)范圍和深度。

“下一步，銀保監(jiān)會將密切跟蹤試點(diǎn)開展情況，規(guī)范業(yè)務(wù)經(jīng)營，加強(qiáng)監(jiān)督管理，切實(shí)維護(hù)保險消費(fèi)者合法權(quán)益。同時，及時總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，健全監(jiān)管制度，研究擴(kuò)大轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)適用的產(chǎn)品范圍，推動轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展，引導(dǎo)人身保險業(yè)為積極應(yīng)對人口老齡化國家戰(zhàn)略貢獻(xiàn)行業(yè)力量。”銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示。

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